Dos caminos: subrogación y novación
La subrogación de acreedor es cambiar tu hipoteca de banco. Otra entidad te ofrece mejores condiciones, asume tu préstamo y tú pasas a pagarle a ella, sin cancelar y volver a firmar una hipoteca nueva. La novación es renegociar con tu propio banco: cambiar el tipo, el plazo o el diferencial sin moverte de entidad. A menudo, la simple amenaza creíble de subrogarte hace que tu banco mejore la oferta para retenerte.
De variable a fija, el movimiento del momento
Con los tipos subiendo, mucha gente busca pasar de una hipoteca variable a una fija para blindar la cuota. Se puede hacer por novación con tu banco o subrogándote a otro. La Ley reguladora de los contratos de crédito inmobiliario, la Ley 5/2019, limita las comisiones de este tipo de operaciones, precisamente para facilitar el cambio a tipo fijo.
Cuándo compensa
Compensa cuando la diferencia entre lo que pagas y lo que te ofrecen es suficiente para recuperar los gastos del cambio en un plazo razonable, y cuando queda bastante hipoteca por delante. Si te quedan pocos años o poco capital, el ahorro puede no cubrir el coste. La cuenta se hace caso por caso, con números reales.
Los pasos
Pedir a otras entidades una oferta vinculante, comparar la TAE y las comisiones, plantear a tu banco que iguale o mejore, y elegir. Si te subrogas, el nuevo banco gestiona buena parte del trámite. Conviene no firmar con prisa ni por un tipo aislado, sino por el conjunto de condiciones.
Cómo lo planteamos en ALU
No somos tu banco, pero si estás comprando y te preocupa la financiación, te orientamos sobre qué mirar y cómo comparar ofertas antes de firmar. Escríbenos desde contacto.
Fuentes consultadas
· Ley 5/2019, de 15 de marzo, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario (LCCI): subrogación, novación y límites a las comisiones.
· Ley 2/1994, de 30 de marzo, sobre subrogación y modificación de préstamos hipotecarios.
· Banco de España, Portal del Cliente Bancario: cambiar de banco la hipoteca.